Задолжал банку 50 000 рублей? Готовься стать банкротом

До конца года в России может быть принят закон о банкротстве физических лиц

Разговоры о необходимости ввести в России по аналогии с банкротством предприятий институт банкротства граждан идут уже давно – практически все нулевые годы. Но лишь на этой неделе процесс может выйти на финишную прямую. Соответствующий законопроект будет обсуждаться 28 июня. Разработчики считают, что он значительно облегчит жизнь должникам, поскольку предполагается, что оставшиеся без денег граждане смогут объявлять себя банкротами и таким образом избегать неприятного общения с невоспитанными коллекторами.

Если у банкрота окажется постоянный источник дохода – работа, то суд, куда он обратится с заявлением о признании себя банкротом, сможет предоставить ему пятилетнюю рассрочку по уплате долга. В иных случаях суд назначит распродажу имущества, но при этом у должника нельзя будет изъять единственное жилье (кроме ипотеки), недорогую бытовую технику, запасы продуктов питания и лекарств.

Относительно жилья не уточняется, смогут ли кредиторы переселить банкрота в более дешевое или нет. Если да, возникнет множество коллизий – от барака на окраине вместо квартиры в центре до вросшей в землю избы далеко за городом. Тоже ведь жилье.

Однако бесплатно заниматься распродажей имущества никто не станет, она будет стоить денег. Должнику придется оплачивать услуги конкурсного управляющего в размере 10 000 руб. в месяц, что довольно затруднительно, если нет постоянной работы. Пенсионерам-банкротам тоже придется нелегко: ведь средняя пенсия по стране все еще не перевалила за эту сумму. А учитывая, что процедура банкротства обычно длится не один месяц и может даже перевалить за год, услуги управляющего имеют тенденцию вылиться в кругленькую сумму.

Законопроект, официально именуемый «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», Дума, возможно, одобрит в первом чтении уже осенью, а в начале 2013 года он может вступить в силу. По крайней мере, так считает директор департамента инновационного развития и корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков.

Эксперты в целом положительно оценивают предложенный законопроект и полагают, что он будет способствовать наведению порядка в системе кредитования физических лиц, главным образом в сфере потребкредитов. Банкротство, уверен, в частности, представитель адвокатского бюро «Леонтьев и партнеры» Александр Астафьев, «поможет сформировать нормальный рынок кредитования физлиц», хотя при этом недобросовестные должники будут частично поражены в правах.

Как нетрудно догадаться, данный законопроект вызван к жизни привычкой россиян жить в кредит и, видимо, пролоббирован банками. До 2009 года граждане охотно брали потребительские и ипотечные кредиты: каждый год число таких граждан вырастало в несколько раз. Затем свое влияние оказал кризис, и число желающих жить в долг несколько сократилось, однако с начала 2010 года вновь начался рост. По данным на начало текущего года общая задолженность граждан перед банками составила более 5 трлн руб. Объем же просроченной задолженности составляет от 240 млрд до 300 млрд руб.

Конечно, в долг живут не только в России, но и в других, в т. ч. и в более экономически развитых странах, и институт банкротства физических лиц там, естественно, тоже существует. Так, по данным первого зампреда думского комитета по собственности Юрия Петрова, в прошлом году американские суды признали банкротами 1 млн граждан, а для Англии и Японии это количество составляет 100 000 и 500 000 человек соответственно.

Петров посетовал, что в России отношения кредитных организаций с гражданами-должниками находятся вне правового поля. «Сначала в течение непродолжительного времени из банка вежливо звонят и просят погасить кредит, а затем передают портфель «плохих долгов» коллекторским агентствам для выбивания денег», – так, по его словам, выглядит картина на сегодняшний день. При этом коллекторы не страдают особой вежливостью по отношению к согражданам: так, для них является нормой заявляться к должникам по ночам и «доставать» их звонками явно угрожающего характера, в то время как, например, в Штатах им запрещено законом грубить гражданам, имеющим задолженность, и оскорблять их. Кроме того, американским коллекторам запрещено беспокоить должников в период с 21:00 до 08:00.

Закон, впрочем, имеет не только безоговорочных сторонников, но и тех, ко предлагает очень осторожно подходить к его выработке, дабы его принятие не привело к усилению социальной напряженности в обществе, и без того не особо спокойном. «При разработке этого законопроекта необходимо предусмотреть такие защитные механизмы, чтобы банки не смогли выбрасывать должников на улицу из единственной квартиры», – предостерегает, например, депутат-«эсер» Антон Беляков.

Вообще в наших условиях, как известно, возможны любые извращенные толкования будущего закона, и что-то заставляет предположить, что практика его применения может дать множество сюжетов для детективной литературы. Тем более что ранее в прессе проскальзывала информация, что не только сам гражданин может объявить себя банкротом, но и кредитор, причем сумма, достаточная для инициирования такой процедуры с его стороны, называется достаточно смешная – 50 000 руб., а срок просрочки – более трех месяцев. Эдак полстраны обанкротить можно…