Ипотека стала неподъемной: план действий

Об ипотеке уже написано немало. Причем в основном рассказывают о том, как получить ипотеку, как сэкономить и какие квартиры можно приобрести в кредит. К сожалению, дается очень мало советов тем, кто внезапно потерял работу и временно не в состоянии выплачивать ипотеку

Все ипотечники понимают, что договор с банком уже подписан и изменить его в одностороннем порядке невозможно, поэтому только и остается путем экономии любыми средствами соблюдать принятые некогда на себя обязательства. Конечно, давно уже сказано, что при взятии ипотеки лучше иметь какую-то денежную «подушку», к примеру счет в банке с суммой, способной покрыть несколько месяцев ипотечных выплат, или же «лишнюю» квартиру, дачу или автомобиль, которые можно быстро продать. Но большинство граждан все же не думает о таких «мелочах» перед подписанием договора и уверены, что уж с ними точно ничего не случится. Так что же делать, если вдруг наступил нежданный личный финансовый дефолт?

Нужно сотрудничать с банком. Лучше всего оповестить банк о своих денежных проблемах как можно раньше. В этом случае вы выиграете время и кредитор сможет уделить достаточный срок для анализа возникших проблем с плательщиком. Поэтому обратитесь в банк письменно и проследите, чтобы ваше заявление было официально зарегистрировано – тогда организация не сможет его потерять или же сделать вид, что вы слишком поздно обратились к ним со своими финансовыми проблемами.

Не надейтесь на чудо и на то, что банк скостит вам сумму или сроки выплат, или что-то подобное. В лучшем случае вам могут увеличить срок выплаты кредита или перевести вас не на ежемесячные, а на ежеквартальные платежи. В самых исключительных случаях банк может дать вам отсрочку, но обычно не более чем в 3-6 месяцев. При любом варианте процентную ставку вам не снизят и от обязательного страхования жилья не освободят.

Если раньше вы, даже выплачивая ипотеку, могли позволить себе какие-либо «вольности» в тратах, то теперь придется от них отказаться. На время безработицы нужно будет урезать свои расходы во всем, начиная от ресторанов, кафе, ночных клубов и фитнес-клуба, до более скромного питания, экономии на бензине, одежде и т. д.

Если все предпринятые меры, которые были перечислены выше, все же не спасли вас от экономических проблем, тогда придется согласиться на добровольную продажу вашей квартиры – к сожалению, ничего другого не остается. Специалисты советуют делать это собственными силами – в этом случае вы сможете продать квартиру по рыночной цене или с минимальным дисконтом в 5-7%. Но вот если дело с банком все же дойдет до суда и он решит его не в вашу пользу, то жилье будет продано с аукциона. И вот тут разница между приобретением и продажей недвижимости может достигать сразу 30% - причем заемщик по закону будет должен компенсировать эту сумму банку.

Исполнительный директор по инновациям Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Марина Малайчик также дает несколько советов неблагополучным ипотечникам. «Еще до оформления ипотечного кредита правильно оцените стоимость кредита. Кроме процентов придется оплатить комиссии, страховые взносы, аренду сейфа, оценку недвижимости и ее оформление и массу прочих вещей, которые выльются в ежемесячный платеж. Потому, прежде чем подписывать договор, попросите у менеджера банка таблицу расчета полной стоимости кредита. Ее форму можно скачать на сайте АИЖК. Отдельно в таблице вынесены плановые затраты: платежи и проценты по кредиту, включая их суммарный объем, и платежи при предоставлении и обслуживании кредита и сведения обо всех комиссиях».

Эксперт объясняет, что предварительное одобрение банком вашей заявки через интернет-сайт и заполнение такой таблицы вовсе не обязывают вас тут же брать кредит. Это делается лишь для сравнения: после получения заполненных форм от разных банков вы сможете понять, какие условия ипотечных программ в различных кредитных организациях для вас будут более выгодны.

И будьте внимательны,  так как любой, на первый взгляд, привлекательный параметр при взятии ипотеки может растерять всю свою привлекательность из-за дополнительных условий. К примеру, снижение требований относительно подтверждения дохода или же размер первоначального взноса, или же страхование рисков сделки в конечном итоге, скорее всего, будут сопровождаться увеличением процентной ставки по кредиту. Поэтому при взятии ипотеки нужно внимательно изучить все параметры кредита, а самое главное, проанализируйте свои финансовые возможности – их лучше не переоценивать.