Аналитики предсказывают снижение темпов ипотечного кредитования

На сегодняшний день ипотека для многих - единственный способ решить жилищный вопрос

Но не все решаются пойти в банк за ипотечным кредитом. А все потому, что не уверены в своих возможностях.

А это значит, что начинать нужно с правильного расчета и оценки своих возможностей по выплате ипотечного кредита. А вот когда вы будете уверены в своих силах, вам следует определиться с банком.

За последние время количество банков, активно выдающих ипотеку, стало в два раза больше. Банки в борьбе за клиента предлагают все более интересные и выгодные кредитные продукты.
Однако у программ разных банков существуют свои сильные и слабые стороны, и иногда потенциальному заемщику трудно в этом разобраться. Помочь выбрать то, что нужно, могут ипотечные консультанты.

Когда банк будет выбран, необходимо собрать комплект документов, который указан на сайте каждого банка, и подать заявку на рассмотрение. Например, Сбербанк РФ для рассмотрения заявки просит, кроме анкеты:

- паспорта заемщика/созаемщика/поручителя;
- документы по предоставляемому залогу;
- документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя;
- документы по кредитуемому жилью.

Правда, при решении банка об одобрении заявления заемщика есть ряд тонкостей. Банки рассматривают заемщиков по трем категориям: 1) работники по найму, 2) индивидуальные предприниматели, 3) владельцы бизнеса.

Самая большая категория - сотрудники по найму, поэтому рассмотрим ее.

Один из главных критериев о принятии банком решения о выдаче кредита – это, конечно, подтверждение доходов. Поэтому кроме справок, подтверждающих зарплату заемщика, банки принимают к рассмотрению и другие официальные доходы - дивиденды, страховые выплаты, депозиты, доходы от аренды. Вероятность выдачи кредита увеличивает наличие активов - земельных участков, недвижимости, автомобилей и т. д. Заемщику нужно предоставлять информацию о заработках, роде деятельности предприятия, на котором он работает, а также об уже существующих кредитах, несмотря на то, что их наличие может послужить серьезным ограничением при принятии решения.

Кредитная история заемщика - важнейший аспект, о котором многие и не подозревают. Наличие просрочек по выплатам, даже небольшим, может послужить поводом для отказа выдать кредит.

Еще один существенный момент - это образование заемщика. Для банка важно наличие у потенциального заемщика диплома о высшем образовании, так как это увеличивает его ценность как востребованного специалиста. Кредитный эксперт оценивает, насколько легко потенциальный клиент в перспективе 15-20 лет сможет находить себе новую работу, поскольку банк заинтересован, чтобы кредит выплачивался своевременно и регулярно, а платежная культура заемщика напрямую зависит от регулярности его доходов.

Помимо образования банки обращают внимание и на трудовой стаж. В большинстве случаев общий непрерывный стаж должен быть не менее года и не менее шести месяцев на последнем месте работы.

Значительное внимание банки уделяют и здоровью потенциального заемщика. Ведь им важно, чтобы он был трудоспособным и как следствие - мог своевременно выплачивать кредит. Наличие серьезных заболеваний приведет к неминуемому отказу при страховании.

После принятия положительного решения относительно предоставления кредита заемщику банк переходит к следующему этапу: одобрению предмета залога. Банк дает заемщику в среднем три месяца для того, чтобы он нашел квартиру. Объекты вторичного рынка в каждом отдельном случае рассматриваются индивидуально, и не все квартиры соответствуют параметрам банков. В каждом банке существуют свои требования к приобретаемому жилью и критерии, которые характеризуют объект как неудовлетворительный.

Какие же варианты банк не одобрит?

1. Прежде всего, это любое жилье, которое стоит в плане под снос. В первую очередь – это ветхие 5-этажки, панельные или блочные «хрущевки», а также дома ниже пяти этажей, если это не исторический центр.

2. Дом также не должен быть в аварийном состоянии, там не должен проводиться или планироваться капремонт, а также реконструкция с отселением.

3. Кроме того, банк никогда не предоставит заемщику ипотечный кредит под долю в квартире, а также в категорию возможного отказа частенько попадают семьи с несовершеннолетними детьми.

4. В категорию риска также попадают дома с деревянными перекрытиями и газовыми колонками - их не одобряет страховая компания.

5. Дом должен быть подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обязательным является наличие горячего и холодного водоснабжения.

6. Кроме прочего, квартира должна соответствовать санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов. Дом должен соответствовать поэтажному плану БТИ, а значит любые перепланировки в нем и в самой квартире должны быть узаконены.

Итак, предмет залога одобрен банком, а это значит пришло время подписать кредитный договор, на основании которого банк дает деньги своему клиенту. Изменять кредитный договор и вносить в него дополнительные пункты для каждого заемщика банк не будет.

Перед подписанием договора банки всегда готовы направить клиенту шаблон договора, чтобы он мог его внимательно изучить.

В кредитном договоре обращайте внимание на следующие моменты:

- датой исполнения обязательств по договору является день списания суммы с текущего счета заемщика, поэтому, чтобы не было просрочек, лучше класть деньги на счет за пару дней до даты, указанной в графике платежей;

- если будет оформляться закладная, то уточните, когда банк может ее перепродать.

Перед подписанием кредитного договора нужно:

- выяснить, как можно досрочно выплатить кредит, чтобы избежать штрафов, четко узнать, когда досрочное погашение возможно и как его оформить;

- внимательно изучить права и обязанности сторон, порядок пользования кредитом, уделить особое внимание тому, когда кредитор может требовать полного досрочного погашения кредита;

- уточнить, как начисляются штрафы и пени и в каких случаях банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке.

Если заемщик прошел все эти этапы, можно переходить к договору купли-продажи.